Request:基于区块链的全球化支付网络


(麦田,梵高)****\

1.概述

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 Request是一个基于区块链的去中心化的全球支付网络,允许每个人向其他人发起支付请求,而接收人可以安全支付。信息存储在区块链中。Request不仅是想成为一个支付方式,它目标面向了全球的贸易,它整合通用的账本,试图做到全球通用,支持世界贸易,不用担心货币、法律等各种差异。并以支付为核心,通过区块链技术整合现有会计、审计、税收等,做到实时高效的自动化执行等。此外,它还想为未来的人工智能和IoT做准备,基于以太坊,允许任何一方发起任何支付请求,在满足法律前提下,实现自动交易。

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2.**简单的用户使用流程**

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任何人都可以在Request分类账本上写入并创建一个支付请求。监控网络的接收方通过钱包或金融应用可以检测到支付请求。如果用户准许了请求,只须通过一个简单点击就可完成支付。\

 

3.**用户使用场景**

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 场景一:普通支付

小张向小李发起支付请求。小张创建了一个请求并置入区块链;小李的钱包检测到了支付请求,确认并完成支付步骤。

 

场景二:网络购物

小张是网络卖家,如淘宝店主,小李在在线店中购买了一件大衣,交易在区块链上创建了一个支付请求,小李通过手机应用收到了支付请求提醒,小李看到后完成支付。

这两个支付貌似今天的微信支付和支付宝都可以简便地完成。不过,Request的不同之处在于:

1)  更安全:既然无须分享任何银行信息

2)  更简单:只须点击一个按钮

3)  更便宜,无第三方交易费用

(通用账本的基本内容:日期,支付人,收款人,支付总额,更多详情等)\

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3)场景三:智能合约支付场景

比如你的汽车跑了多少公里之后,或者通过IoT设备检测损耗到一定的程度之后,可以让你的汽车与智能车库合同相连接,设置一定的条件,达到后可自动购买新部件。而支付则可以通过托管完成。

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目前为止,机器和IoT的沟通需要一个现实可行的支付框架,但今天还不具有可行性,还没有标准格式。今天使用者要么分享银行信息,要么使用第三方支付,如paypal,alipay,stripe等。除了不安全或有一定限制外,还有报销发票也会分散,也可能存在各种错误。而区块链技术对于创建一个可持续和不可逆的智能合约来说堪称完美。

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总的来说,Rrequest极大提升了用户体验,与此同时还保证了用户的安全。在传统的模式中,商家向买家首款,买家需要提供银行信息,这不安全;另外,如果是买家过段时间支付给卖家,卖家还得时不时检查是否到账,这也麻烦;假如通过第三方支付,流程也复杂:收款方发起支付请求,经过第三方后,要求发款方提交银行卡信息,发款方提交银行卡信息存储进入第三方,之后再授信收款方等。通过Request一切变得简单:卖家(收款方)创建一个收款请求,买家(发款方)检测到要求并完成支付。这些可以极大简化支付流程。目前SWFIT网络超过5万亿美元日交易额,但流程非常落后。

 

Request的解决方案有自己优势。创建支付请求会考虑到具体的贸易法,必要时可以设置高级的支付条件。比如它的区块链账本还包含了所有标准化的会计分录,实现实时自动化会计,让审计、保理、托管及费用报告变得简单且不会出错,还还可以实现自动缴税。这将极大简化交易流程。让贸易变得更公平、透明。

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4.Request**的生态系统组成**

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要支撑以上等构想,需要较为庞大等底层技术支撑。它的整个生态体系组成包括:

 

1)核心层

底层是核心,管理账本和状态交易的共识,包括了最基本的智能合约,允许不同主体创建支付请求。它也会在支付完成时进行检测。它是不可逆的、公开的智能系统。核心层在以太坊区块链上执行。

 

2)扩展层

今天创建的大多数支付请求远比简单支付要复杂。比如来自于企业的一个支付请求,还包括了计算税务、托管或垫款等其他支付条件。可用扩展的条件都可以被加入到请求中。比如“连续账单”,用户可以选择它来分解租金,每月向房东支付30*24的付款,可以从租户的银行账户每天向房东银行账户支付小额费用,这样月底就不会产生大额开销。同样,可实现税收实时支付给政府机构。比如每次企业的收入的支付,自动缴纳20%的增值税(VAT),可节省企业人力成本。

 

扩展层的功能是收费的,费用一部分销毁,一部分支付给扩展层开发者。这样,随着时间流逝,Request系统为保持在整个支付市场的竞争力,它的费用会降低,这样可以阻止用户使用其他支付系统。

 

这些扩展层功能的费用开始时预计在0.1%到0.5%,随着系统的发展,费用逐步降低。按照目前的支付交易额,每天有超过5万亿美元的支付,最终来说,只需0.1%的支付份额就可支持整个体系。

 

费用的必须的,有费用才能持续支持应用的安全和开发。扩展层是开放的,任何人可以创建自己的扩展功能,为了鼓励开发者和社区,这些扩展功能开发者会得到费用。

3**)应用层**

最上面一层是应用层。这在区块链之外进行。不同公司的系统可以连接到Request,以便创建支付请求或获取信息。会计、审计、税收、债务追回及回收、保理及支付系统全都可以连接起来。当一个支付系统与Request连接(coinbase,Bankof
America…),它可进入用户的报销体系并立即付款。

 

Request团队将开发应用,包括接口和API,用于创建和获取支付请求。下面是部分的应用案例。

 

  • 信誉应用

信誉系统主要是防止网络钓鱼和不良付款人。比如,一个用户可以检测到一个公司是否有意图进行网络钓鱼。如果一个公司在接到报销支付请求时,如不及时支付会被信誉系统惩罚。信誉系统也激励,比如网络中信誉最好的成员将能得到费用折扣的优惠或获取更多定制的扩展。

 

  • B2B**发票**

Request可实现全球实时会计、取代整个审计的部门、减轻人工税赋收回,简化国际支付,允许机器在同一金融领域进行沟通,取代paypal这样的支付系统等。

 

每年公司之间有数十亿的发票共享,它们中的大多数仍然采用纸质或电子邮件方式进行发送,这些必须要复制下来。这可能导致大量的错误。用Request系统,公司直接通过账本进行账单共享,不用再复制,会计系统可同时进来。公司将能够立即检测逾期付款,同时公司有能力在收到支付请求后在最佳日期进行支付。

 

每年成千上万的中小企业破产,与此同时,还有很多发票等待它们支付。欧洲中央银行在设置解决方案,由Request通过增加支付信誉系统和关键指标来完成。将来商品或服务提供商将在签订协议前能够确认买家(支付客户)的信誉和其他指标,比如是否有应付账款未还等。

 

  • 在线支付

在亚马逊上购买商品要求用信用卡或借记卡支付,因此,敏感信息会暴露出来。如选择用Request来支付,用户数据是被保护的。亚马逊将发起支付请求,用户的账户将检测到,确认支付请求。这样的转账,成本低,同时没有把隐私信息暴露出来。避免用信用卡和借记卡进行支付变得可能。跟其他系统相比,Request的优势是无须分享任何支付信息,没有被人截取或重用银行信息,也更简单,一个点击即可支付,没有任何人工输入错误;也没有第三方的费用,比如paypal,bitpay,stripe等,这些第三方收取费用1-7%之间,Request将降低费用。

 

  • 自动化财务工作:会计和审计等

用Request可实现会计自动实时完成,还降低费用。Request可以带来会计的变革,包括支付、会计和增值税退款等,都是自动完成。此外,它还代表了一种转换:从二重会计变成三重会计。这也因此引发对未来外部审计价值的争议。

 

还有,Request
允许会计系统数字化,这里有很多重复的文件和检查工作。这些人工任务可以自动化。Request将改变CPA的角色,变成咨询或支持角色。该系统会让人把时间投入到更多增值的任务,比如分析、预计和战略。从技术上看,信用票据、采购订单、报销以及每个会计概念都是可能在Request上完成,这个系统将与UN/EDIFACT标准兼容,并能够升级到最新标准。

 

用Request,审计也会变成一个简单的算法检查,这得益于不可逆转的系统。2014年,微软支付给Deloitte4620万美元用于审计,与此同时,Bank
of America
支付近1亿美元。美国最大的100家公司支付25亿美元用于审计费用。而区块链审计解决方案将变成可靠和便宜的方案,这将取代目前的人工审计。

 

Request通过改善审计效率带来巨大的好处。很多公司每天发送电子邮件发票,但依然在年底丢失了很多发票。在计算机咨询产业,会计师的处理发票的时薪是5-15美元,这可以增加到月度检查和校正中。与其掌握内部账户或在年度审计后发布,公司可以让账户变成去中心化的,在可靠的共享数据区块链上进行。所有的会计主体都可注册进入,没有任何回溯,这意味着没有机会作假。因此,它让年终的人为调整变得困难,更重要的是,公司有益于实时系统。公司股东和外部相关方有机会获得实时信息。审计费用变的不再重要,会计实体不再需要复制人工劳动。

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  • 实时自动报销

用Request,报销报告很容易在员工和公司之间共享,同时保证无法弄丢或改变。一个报销管理系统允许员工选择和发送,实时地进行,把自己的费用发给管理者。

 

  • 税收和反欺诈等

政府要求公司报告所有的交易,人工参与情况下,不管是有意或无意,都会产生错误和重复工作。Request允许政府进入查看实时交易。还有通过levy增值税模块的开发可实现税务透明和自动化。比如,跨大西洋税,将自动重新定向金钱,不管一个人是否支持政府,第一次实现了levies税的透明和流程的简化。区块链技术允许政府机构有能力提前觉察金融的不稳定、欺诈、洗钱和其他金融犯罪,并由此采取措施。

 

  • 保理、托管****

Request允许个人或商业机构更易于获得商业工具,比如托管和保理。用一个点击选择支付,比如,确保一个公寓托管,而不是贷记业主的账户。简单且低价。托管可以自动化,且基于oracles。对保理来说,公司将能使用信用评分系统:在区块链上的信誉系统。通过为每个发票分配唯一的指纹并将其发布到区块链上去,可避免双重发票,因为一张发票只能在区块链上编码一次。一个智能合约将允许公司取消现有的支付请求,并把它替换为2个保理请求。

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  • 机构透明****

机构预算透明(政府、市政厅、协会)是OECD和世界银行的议程,而Request会起到重要作用,包括了如下几点:

问责:澄清资金的用途,相关人员能为效率和效果负责

廉洁:防止腐败和保持使用公共资金廉洁的高标准

包容:允许对预算政策知情权等方面的争议

信任:越是透明,越容易获得信任

质量:允许检测浪费、滥用,洞察如何提升效果

 

Request提出了一个让这些机构能够接受透明的框架,实时向任何人公开账户,便于审计和数据使用。随着框架赢得欢迎,会发展更多工具。

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  • IoT**和智能执行******

科技的发展肯定要实现物品、机器和人工智能之间的相互通信,因此如何自动沟通和定义支付条款未来的重要部分。这需要一个支付框架和可行的具体化支付,可以定义理由以及交易条件等。正如之前提到的智能交易。例如一辆汽车下了一个新轮胎的订单给到一个虚拟车库,并自动支付首付。

 

5.**代币******

 

REQ代币是ERC20代币,是Request网络的不可缺少的一部分。一方面,积极参与Request网络的参与人将获得回报,另外一方面,使用Request网络服务的人需要支付REQ作为费用。部分代币在支付后被销毁,因此交易费用也会随着REQ的减少量来进行调节。

 

REQ代币把社区聚在一起,决定未来发展方向。社区采用董事会形式,会有投票系统等。

 

6.**开发路线图******

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2017 Q3

—发布白皮书的最终版本

—发布Request 网站

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2017 Q4

—发布代币

—运行在以太坊Test Net上的第一个版本

—PoC(proof of concept):在比特币 Oracle 上运行Request 核心

—发布API,用于创建、读取、升级Requests

—发布架构的技术白皮书,升级并执行

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2018 Q1

—在以太坊 Main Net上运行第一个版本

—在Request上部署加密代币的管理

—部署网站,以便于让Request创建、可视化,并与Request互动

—增加Request会计概念的管理,比如退款、信用票据和购买订单

—与会计、支付及审计公司协同

—发布“Pay”按钮:可替代的支付方式,与传统的paypal和信用卡一起让用户选择

—Request合约的外部审计

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  2018 Q2

—扩展Request的POC

—使用ZkSnarks来解决不断增长的Request隐私问题

—增加法币对Request管理

—发起Request和透明项目,跟市政厅、协会和政府合作发布实施预算信息

—与世界银行/IMF/ECB和UN等组织一起讨论支付Request

 

2018 Q3

—部署托管扩展,允许在传递或其他满足条件下发送资金

—部署税务扩展,允许自动实时缴税

—部署首付扩展,允许具体化支付数量和日期

—部署逾期扩展,允许具体化惩罚措施

—增加链下等信誉应用

 

2018 Q4

—部署治理系统(投票、代币等)

—发布IoT框架项目

—部署通过REQ来助力国际支付的代币间结算

—发起持续的支付扩展,用无穷微支付做为首付

 

6.**团队******

 

团队组成有金融领域和IT领域的人员。CTO Etienne
Tatur是区块链爱好者,从法国INSA
Lyon毕业,2014年他创建了第一个区块链项目“Snapsoko”,后来命名为“区块链网络”,整合进Moneytis项目。项目组中也有Moneytis的前同事。

 

CFO
ChristopheLassuyt有较丰富财务管理者经验,在北美、欧洲和亚洲都有过经历。毕业于NEOMA商学院,他在票据、保理等方面都有经验,他的主要成就之一就是把公司间的财务自动化,达到一个财务可支持300位雇员。他对账单支付问题最关注,比如,一个秘书受到一封发票邮件,必须由一位经理确认,然后转发给会计人员。会计人员必须提交到软件,再完成一个支付,还必须也有一个经理来确认,整个流程非常长,且毫无必要。而用Request则可以通过手机接受相同的发票,只是简单进行点击是或否即可完成自动化的交易。

 

CMO Julien Devoir 参与过 Moneytis
项目,他关注黑客增长领域。此外,还有其他金融领域和技术研发骨干,如Solidity
开发者,Vincent Rollandi是后端工程师,毕业于法国INSA
Lyon,在Monytis也有过工作经验。

 

从团队背景看,属于不算顶级,也不算差,属于中间级别。

 

7.**结语******

如果能够实现Requet团队所描述的,这将是一个巨大的市场,对现有的支付市场造成巨大冲击。当然这是非常复杂的事情,涉及到的层面非常广,非常大,能否成功不仅仅取决于技术层面。即使单纯从技术层面,也有很多方面亟待解决,另外考虑到以太坊的交易性能和扩展性,Request也依赖于以太坊的进展,比如分片技术等,这也是项目能否快速进展等重要因素。这么多的不确定因素,最终能否做成,最重要的是团队本身执行和坚持。

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