Power Ledger inkEye它会是区块链时代的信用基石吗?

(杜比尼公园,梵高)

区块链一般来说都是公链居多。区块链最终要对这个世界产生影响,会有一个过程和时间。目前适合做公链的,包括一些基础设施和数字货币。数字货币,比如比特币和ada等必须用公链才能达成社区所有人的共识和信任。基础设施如以太坊、IPFS等,以太坊智能合约体系和IPFS的内容寻址网络都需要通过公链来实现最大化价值。\

 

不过,区块链对现实世界塑造和影响也有一个逐步的过程,有些领域公链有空间,而有些领域联盟链也有它的好处。联盟链牺牲了一部分的去中心化特性,而在合规、性能、安全、大规模商用、现实可用性、落地等方面取得了一定的优势。它在某些领域能够有自己的独特优势。

 

区块链对现实世界影响最大的还是从数字化最容易的部分开始,比如说金融、游戏、社交网络等。区块链金融方面包括了数字货币、交易所、支付等领域,其中借贷领域,也有不少区块链项目,像Ripio、Salt、Ethlend、Elixir等项目。像Ripio这样的区块链项目,关于个人征信方面依然是绕不过去的,在Ripio的整体设计中,除了放贷人、借款人主体角色之外,关于借款人的信用评级、身份确认等依然是重要的组成部分。没有信用评级机构的参与,就没有风险控制,这个是目前阶段单纯区块链暂时无法解决的问题。

 

更重要的是不同的国家地区情况不同,联盟链也是在区块链发展过程中重要的一个组成部分。

 

由于对区块链的金融应用有很大的兴趣,蓝狐对LinkEye很早有过关注。近期LinkEye与掌众金服达成战略合作再次引起蓝狐的关注。LinkEye团队也向蓝狐介绍了他们的最新进展,深入分析了LinkEye的价值。

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LinkEye到底是做什么的?

 

LinkEye是基于区块链的征信联盟链解决方案。它的目标市场以中国、东南亚和欧洲为主,通过区块链技术和代币经济体系,实现在联盟成员之间的征信数据共享和服务。最终来说,LinkEye要把所有征信数据孤岛打通,形成全社会征信数据库。

 

LinKeye的愿景是让有信用的人过得更好,在信用面前人人平等。

 

LinkEye前期主要针对三个地区推出区块链征信体系的解决方案,包括了中国、东南亚和欧洲。这几个地区都有很大的需求和增长空间。

 

据艾瑞咨询统计,中国2016年的信贷消费规模达到23万亿,同比增长率是21.1%,按这个增速,2019年可以达到41万亿,但是中国的个人征信市场依然发展很薄弱,目前个人征信的市场渗透率仅有9%。这有巨大的上升空间。

 

东南亚也是人口基数庞大的地区,有约6亿人口,但信用卡用户的人口占比一般都低于10%,比如越南仅有3%的信用卡用户,但是对信贷的需求很大,越南高达40%的手机都是通过分期付款购买的。东南亚的征信行业发展空间也是巨大的。最后是欧洲,欧洲仅2015年的消费信贷余额就超过1万亿欧元,消费信贷的需求很大。

 

LinkEye的空间在于这几个地区征信数据的服务的不完善,尤其是中国和东南亚,征信基础设施还不完善,但信贷需求强劲。高质量的全面的征信数据成为推动行业健康发展的重要一环。

 

LinkEye试图解决强劲的信贷需求和落后的征信体系之间的矛盾,通过区块链的技术第一次可以实现征信数据的点对点共享和互通,通过去中心化的可信任的方式真正实现征信数据的交易,最终是要解决征信数据孤岛问题。这些孤岛的数据一旦打通,可以形成一个整体的征信模型。

 

一旦让征信数据自由流通,最终而言,它实现让有信用的人更容易获得金融服务,比如借钱和资金周转变得越来越容易,而让没有信用的人寸步难行。这会推动整个社会走向信用社会,大家开始珍惜信用,让有信用的人过得更好。

 

LinkEye为什么要用到区块链技术

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关于征信数据方面,目前也有很多做征信解决方案的公司和机构,有中国人民银行征信中心,也有支付宝的芝麻信用,也其他专门的征信机构。但是所有的征信数据都存在离散的问题,无法覆盖整个行业。各个行业的数据涉及到多方合作,这就存在程序复杂和重复成本的问题。

 

在没有区块链技术的情况下,这些问题都无法解决。在中国,央行征信数据覆盖面小,央行征信中心数据有信贷记录的只有3亿人左右,而中国有十几亿人口,大部分人都没有征信记录。此外,非央行体系的金融机构查询和上传征信报告也会有难度。

 

在没有统一征信数据状况下,中国的信贷征信数据散布在银行、小贷公司、贷款机构等,但各个机构信息并没有实现有效地共享,征信数据分布离散。比如很多用户在多个互联网借贷平台成功借了很多款项,有很大的风险,但在目前信息隔离的情况下,借贷用户信息无法共享,没有有效的解决方案。根据网贷之家的数据,中国目前运营的网贷平台近2000家,停业和问题平台超过4000家。有相当部分的问题平台,由于风控不完善,坏账过多,流动性出问题,最后平台以关闭告终。总言之,中国目前虽然有征信数据平台,但好多问题都没有得到很好解决。

 

东南亚来说,也存在支付体系不完善,信用体系缺失,但信贷需求强烈的现状。3亿的印尼人口中信用卡用户不到6%。此外,官方和民间征信数据也不完善,数据也相互隔离,没有统一。

 

欧洲的问题在于公共征信模式导致财政负担大,征信服务能力不足。一般由央行建立银行信贷登记系统,征信机构也是由央行或银行监管机构设立。政府出资建立中央信贷登记系统。

 

此外,海量的用户数据产生,征信的维度不断增加,有的征信机构走向专业化,比如专门针对金融机构的CreditVision、比如面向保险公司的征信产品DriverRisk等。一个征信机构无法把客户的征信全貌很好展示出来。

 

总的来说,中国、东南亚和欧洲都存在征信数据孤岛的问题。这些孤岛问题,在目前互联网方式下,没有得到很好解决。

 

这些借贷行业的征信数据问题之所以得不到解决,很重要的一个原因是机构之间靠目前中心化方式无法实现数据共享、无法很好保护用户隐私。

 

而区块链的去中心化可以保证机构之间无需通过一个中心化的机构来实现数据的共享,通过区块链的账本技术,可以保证数据的真实、不可篡改,通过智能合约可以保证按合约执行,从本质上,区块链的技术实现了真正的价值传输,而不只是信息的传输。价值的传输让银行、借贷平台、小贷机构,都可以根据自己的业务量和需求来实现征信数据的共享和各取所需。

 

通过区块链技术,各个征信数据需求机构可以用更低成本获得用户的征信数据,同时还可以通过交换征信数据获得一定的收入。区块链的加密和隐私保护,还能让数据在不通过任何第三方的情况下,实现公平和安全的交易。

 

从本质上来说,LinkEye就是基于区块链的征信数据的交易市场,而在没有区块链技术参与的情况下,这个交易市场不可信。因为很难取相信一个中心化的机构来做数据交易的平台,很难担保公正性。同时,因为是中心化的机构和中心化的服务器,数据本身的隐私和安全都无法得到100%的保证,这也让中心化的征信数据交易市场变得不那么有吸引力。

 

从这个意义上来说,去中心化的区块链解决方案第一次有可能实现真正有效的征信数据交易市场。

 

LinkEye就是看到了这个问题的契机,用区块链技术来解决这个痛点。LinkEye采用的是基于主权的征信联盟链解决方案,这样的方式在一定程度上会牺牲去中心化的特性,但它能够兼顾落地执行,具备更好的均衡性。

 

LinkEye的主权征信联盟链解决合规落地等问题

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LinkEye的主权联盟链是基于Hyperledger项目规范和标准开发,同时也根据征信的场景需求,进行了改造。

 

提出主权联盟链的概念,主要是为了现实的场景落地,比如要应对不同地区的法律和监管问题。有了主权联盟链的解决方案,可以在不同国家和地区更好落地。这也是LinkEye提出面向中国、东南亚和欧洲的三大不同地区服务的重要前提。

 

Linkeye的主权联盟链和基于Achain的资产交易平台、相应的代币体系、LinkEye跨链交互协议等,实现完整解决方案。不仅仅Linkeye,Ink也采用类似的主权联盟链的概念进行IP资产在不同国家场景下的落地。

 

从技术上看,LinkEye联盟链通过数字证书机制实现身份鉴别和权限控制。CA节点实现PKI服务,提前签发身份证书,有证书的成员实体可对网络中的资源访问权限进行控制。LinkEye联盟链的权限策略可以对数据的各种操作权限进行管理。

 

Fabric链码提供状态的读和写,endorser模拟执行交易后返回读写集,Committer则对排序后的批量交易进行MVCC验证。一个交易在验证环节进行了状态写操作,对应读写集合中的所有状态的当前版本必须跟执行背书时一致。否则,交易不合法。为了支持同一批次交易,同一账户多笔转入,链码容器侧,为链码Stub接口新增了若干接口,让链码开发者可以灵活使用上述能力。

 

LinkEye中间件实现联盟链的落地可用性

 

底层框架在实践中依然不可商用,比如交易丢失、性能一般、故障无法修复、扩展性不高等问题,这基本上无法应用到征信领域。

 

LinkEye找到了联盟中间件的解决方案。比如针对交易丢失,如队列满的情况,限制区块链写入TPS,交易先存储在中间件。网络闪断时,则通过主动查询和异步通讯方式促使交易成功。性能方面,目前底层框架处理能力1000tps,一旦高于系统处理能力,则会出现问题。LinkEye采用的解决方案是通过令牌桶算法限制区块链写入TPS。假定主权联盟链在各地域网络发生故障,导致节点异常,无法达成共识。LinkEye联盟链中间件会缓存各节点请求,网络恢复后,重新发起请求,保证各个节点达成共识。

 

还有联盟中间件通过统一配置多链访问信息(ChainID、IP、Port等),应用层只需知道ChainID即可访问多个链的数据。

 

为了解决性能问题,LinkEye中间件还采用了分片技术,同时使用智能合约进行部署,一旦节点的数据达到一定量级,可以对存储数据进行分区和分片。

 

最后通过智能合约实现升级,一旦合约存储结构发生变化,存量数据无法兼容。把存量数据的对应交易从LinkEye联盟链中间件中重新取出来,在新合约中先执行,再接收新交易。

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BaaS平台为应用开发者赋能

 

LinkEye为应用开发者提供基础设施,LinkEye主权联盟链计划搭建完全公开的区块链服务平台BaaS,为开发者提供一站式的测试网络搭建、分布式账本呈现、智能合约开发与测试、网络监控和分析等功能。

 

此外,LinkEye主权联盟链为上层应用提供OPEN
API及封装了API的SDK。应用通过SDK可以访问联盟链网络的资源,比如账户、交易、账本、智能合约、监听事件。

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LinkEye的八大核心机制

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LinkEye要将解决征信孤岛数据问题,不仅需要区块链的技术,而在实际的运行中,LinkEye也需要其他的机制,比如LinkEye提出了八大核心机制的解决方案。

 

这八大核心机制主要包括:黑名单机制、联盟成员入驻机制、成员信用机制、仲裁机制、信息共享机制、智能定价机制、数据安全防火墙机制、开放全网查询接口。

 

八大核心机制是Linkeye通过区块链解决征信孤岛数据问题的核心机制。下面简单描述一下八大机制。

 

黑名单机制是LinkEye首先要做的,它会采用脱敏方式,通过掩码形式在全区块链上发布。包括标识符、带掩码的用户ID、信用评价和发布人(可匿名)、签名。黑名单失信数据包括用户ID、姓名、借款时间、借款金额、借款平台、逾期时间等。

 

LinkEye上联盟成员可以发布失信人黑名单,也就是发布“老赖”名单,只要联盟成员与借贷人签订借贷协议时约定一旦失信在LinkEye平台公布即可。签名机制主要是为了实现数据的不可篡改,签名信息与该失信数据报告同时生成,保证了数据不可逆。

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联盟成员入驻机制主要目的是为了保证征信数据的真实有效,会有严格审核要求,所有入驻机构均为实名制。

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成员信用机制则是防止数据造假行为。联盟成员入驻开始获得100的信用初始值。不诚信会被扣5分,并向全链广播,一旦信用值归零,成员会被清退。

 

仲裁机制主要是针对成员上传的数据产生异议时的解决方式,比如数据需求方(其他的联盟成员)或数据关联人提出不同看法。LinkEye基金会组织仲裁,数据上传方举证,每社区成员1票,LinkEye有33.33%的投票权,超过有效投票数50%,则仲裁成立,结果会被发到链上公布。

 

信息贡献机制主要是联盟成员之间查询个人信用报告,用户ID完全匹配,即可查到数据。查询数据,可以通过LinkEye代币LET交换。

 

智能定价机制主要是为了促进交易顺利进行,它是实时的,让个人征信数据价值与市场价值持平或略低于市场价值。

 

数据安全防火墙机制主要是防止数据被爬取。它针对不正常的查询会有预警机制。

 

开放全网查询接口,可以让任何用户通过平台(比如微信、app等)实现查询LinkEye失信人数据。用户想获得详细报告,需要支付LET代币。

 

代币经济体系

 

LinkEye的代币是LET。用户或联盟成员在LinkEye平台查询数据时需要支付LET。LET的获取来源主要两个:
一是联盟成员分享有效数据后可以获得LET奖励,二是从二级市场购买LET。

 

LET最终的价值取决于它整个征信体系的数据量和用户查询的需求。如果联盟成员足够多,共享的数据足够大,那么,就能吸引到用户,包括联盟成员来使用LET查询数据。查询需求越大,LET的需求就越大,价值就越高。

 

从这个角度,LinkEye能否成功,核心的关键在于联盟成员的运作,如何让联盟成员进入到LinkEye体系中,如何有足够的动力让联盟成员共享数据,最后打通各成员数据,实现共赢。逻辑上很简单,但很考验落地实施能力。

 

LinkEye的盈利模式主要是通过黑名单和白名单等数据查询交易中获得的一定LET代币佣金。

 

LinkEye团队

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LinkEye团队在该领域的经验比较丰富。创始人徐磊曾创立快惠金服,曾在P&G任职,任大中华区销售区域负责人,曾获得P&G大中华区总裁奖。武汉大学软件工程硕士毕业。

 

董事长顾问张帆是红杉资本中国前创始人、基金合伙人。曾获福布斯杂志中国最佳风险投资家。联合创始人丁伟有10年互联网和金融行业从业经验,2016年联合创建快惠金服。征信专家李东珂2011年曾担任英属哥伦比亚计算机学院院长Bill
Aiello研究助理,2013年获佐治亚理工大学金融工程硕士,毕业后曾在美国花旗银行总部等机构工作。

 

首席运营官王华文曾在中国移动和纷享销客工作,在销售体系、培训体系以及客户体系搭建上有丰富经验,曾搭建超400人的团队。首席营销官和筱是中央美术学院设计学硕士毕业,在品牌设计、新媒体运营及市场策划方面有丰富经验。

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顾问方面,包括了中国社科院的王彬生、清华大学icenter导师韩锋、中国区块链联合发展组织秘书长张海晖、前钱袋宝CEO萧莹、Achain创始人崔萌、Agility
Sciences CEO Martyn Walker 和Sanblocks咨询公司创始人 Maria
GraziaVigliotti等。

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另外,从发展蓝图看,团队比较重视可执行的计划。据团队介绍,2018年3-4月份上线正式版本的黑名单系统,共享失信人名单,支持中国、东南亚和欧洲的黑名单数据接入,同时组建地区线下团队,跟欧洲、东南亚和中国的金融机构合作。第二阶段是白名单系统,建立个人信用评价报告,预计2019年6月完成。之后启动企业信用系统及全方面的信用体系。

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此外,从执行力上看,团队在也按计划实施。文中开头部分提到的战略合作就是其中的一个案例。掌众金服在全国超过300个城市和2000个县有业务,二三四线城市业务占据8成,有相当的业务规模。LinkEye团队介绍,LinkEye团队曾合作的第三方金融公司超过了1000家,团队曾成功运营月交易量超过50亿的支付平台和超过百万级用户的信贷平台。双方合作的重点是掌众金服点海量用户数据共享到LinkEye平台,同时,LinkEye的征信联盟数据可以为掌众金服提供更多全面真实的征信数据查询服务。

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随着像掌众金服这样的联盟成员增加,LinkEye的数据会越来越有价值。

 

结语

 

从LinkEye的愿景、规划、区块链落地方案以及团队的经验看,LinkEye对于做基于区块链的征信体系有深入的理解,也对区块链技术在这个领域应用的优缺点有自己的考虑,包括应该怎么来结合,怎么来落地。它更看重区块链技术和征信行业的结合,看重用户的价值和成员的价值,看重如何落地实施和执行。

 

此外,团队在金融领域、互联网领域也有经验,尤其是在早期搭建完成区块链体系之后,联盟链成员的运营变得越来越重要,这方面,核心团队也有经验。从整体看,LinkEye是一个比较均衡且有一定实力的团队。这对于LinkEye后续的成功尤为关键。

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在未来区块链数据逐步完善的情况下,LinkEye团队不仅要思考联盟成员的已有数据,可能也要思考未来更多基于区块链的真实数据,比如基于区块链的职业社交网络的数据,基于区块链的消费和生活领域的各种数据,这些数据真实不可篡改,对于未来思考LinkEye长远发展来说,可能会涉及到战略性的规划和调整,当然由于目前区块链发展还处于相当早期,大多数的数据还是传统的互联网结构等数据,而不是区块链数据,所以暂时还不会有太大的影响和调整的必要。

 

此外,中国和东南亚也好,包括欧洲在内,从目前来看,在征信体系上都有很多问题急需解决,而区块链的价值传输特性,让征信体系的对等交易成为可能,这是征信领域面临的一次的历史性机遇,如果做好了,就是一次历史性的跃迁,实现各地区在征信领域的数据互通,实现真正的社会征信体系。一旦实现了这一点,对于塑造整个社会的信用会起到非常重要的作用。期待像LinkEye这样的项目能够通过区块链完成对信用体系的重塑,让有信用的人过得更好。

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